“万能寿险”（Universal Life Insurance）原本是高净值人士专有的保险产品，近年来有普及化的趋势，保费由数十万元至数百万元以上不等。

所谓万能寿险，是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。相比传统寿险，万能寿险有如下的特点：

第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二，灵活性高，保额可调。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三，保证收益，定期结算。此类产品为投资账户提供较低收益保证，并且可以与保险公司分享较低保证收益以上的投资回报。

保险公司会把投保人大部分的万能寿险保费投资在固定收益上，其投资时间较长，可能介于10年至50年，因此利率通常较稳定。保险公司通常会在保单生效的头几年保证一定的利率，譬如在首7年支付4％的利率，随后才会起伏。

所以，它在保障人寿的同时也具有投资回报，可以积累现金价值，能满足个人对遗产规划和财产分配等方面的需求。

每个人通过万能寿险要解决的问题都不一样，下面提供一些范例给大家做参考。

举例1，一名育有两个孩子的单身妇女（55岁）有500万元现金，她想把300万元留给自己养老，再给每个孩子留下一笔可观的遗产。她可以考虑以200万元购买一份保额为600万元的万能寿险保单，并设立一个家族信托，在她过世后子女可向保险公司索赔，两名子女平分这笔款项，每人至少可获得300万元。

举例2，一位40岁的中国高净值人士王先生想做全球资产配置，分散货币和地域风险，可以拥有美元资产，又不把鸡蛋放在同一个篮子里，分散风险。所以他做了1000万美金的万能寿险。其实王先生无需将全部1000万资产汇出，在境外做一个1000万保额的万能寿险保单，只需准备好250万左右的保费即可。因这1000万的保额王先生的受益人终有一天可以拿到，那么王先生在当下就可以对自己750万的现金流做出合理安排，或投入高回报的投资，或作为生活开销，而不用有任何后顾之忧。

举例3，一个想要做社会公益慈善的李太太，想要给某慈善机构捐款300万。李太太无需把300万一次性拿出交给慈善机构，她可以考虑用100万现金做一个300万保额的万能寿险保单，受益人为该慈善机构。这样李太太实质捐给慈善机构的款项仍为300万，但只动用了较小的现金流，并且在当下即获得了良好的口碑和声誉。

举例4，2004年9月14日去世的台湾首富蔡万林，身前财产约2564亿新台币，按照台湾现行遗产税率50%，蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币。但实际上只缴了1亿多的新台币，为何？原来蔡万林早就为自己做好了节税规划，为自己购买了巨额的万能寿险保单，以达到规避遗产税、合理安排资产的目的。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去是很多富人关注的问题。资产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又能避债免税。

举例5，财富传承、继承的范围很广，包括现金、不动产、公司股权、公司有价证券、知识产权等，都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。可这部分的价值，在拥有人过世时，都不固定，甚至可能贬值。在目前的金融工具中，哪部分财富较保值和容易规划？显然是现金。而万能寿险受益人拿到的就是现金。

举例6，某公司由3名自然人股东A、B、C各出200万元所创，注册资金共计600万元。2年后公司资本增长到1.12亿元，但账面流动现金只有100余万元。这时，B应酬客户后突发急症身故，B的家属提出了权益主张申请：（1）撤回原投资款200万元；（2）领回2年间公司应分未分之分红36万元；（3）B是在为公司拓展业务的时候发生风险，请求公司给予抚恤金100万元。共计336万元，要求在1个月内支付。如做不到家属将在保留第3项请求的同时，将股权以400万元转让给该公司的竞争对手。这让股东A和C非常为难：因与B交情甚好，很愿意出400万元妥善处理此事，更要维护公司股权的完整。问题来了：(1)此时公司净资产评估值已达1.12亿元。(2)账面现金只有100余万元。(3)企业面临的更大问题：B的股份会被竞争对手收购。

如果股东之间通过万能寿险保单实施了股东互保方案，从财务管理角度看，这笔钱无论作为风险管理费还是成本控制费，对企业经营都是必须的，尤其是公司大股东。如果实施了股东互保方案，在股东B突然离世后，将很快从保险公司拿到400万理赔金。既满足了B家属的要求，又不会影响到公司的运作。

所以除个人方面的需求，万能寿险也能满足商业需求，可以用于作为公司收益保障的规划，比如企业也可为重要的高层投保，如果高层突然去世，在公司盈利下降时可获赔付。

万能寿险与传统寿险有何不同？

与一般的传统人寿保险相比，万能寿险的优点在于投保人可一次支付全额保费，银行也提供贷款选项，让投保人可借钱支付部分保费。一次付清保费无须考虑通胀因素，不用考虑续交保费的问题。有些投保人会选择分摊支付保费，好把手头的钱放在其他具吸引力的投资上，这要视投保人的需要而定。

在过去，只有净值身价至少500万美元的富豪才应考虑购买万能寿险。现在大众富裕层也可考虑，更多年薪在15万元左右的白领人士其实也在购买万能寿险，而年纪越轻保费就越低。更重要的，作为财富规划的重要工具之一，它可以应用在不同的风险管理中。

不过万能寿险并不万能，它不能取代人们对于大病，意外，住院，残疾等方面的保险需求，所以，只有全面的财务规划，才能帮助人们抵御各种风险。

摘自网络

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