香港巨富李嘉诚说：别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。许多人不解，有钱绝不会把钱放在手里（即持有现金）或全部放在银行（因存款利息低），应该把大部分钱用于其它投资：如股票、企业、债券等。但当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。所以为了在发生意外时有充足的经济保障，应把您的财富分一部分用到人寿保险上。这样可以解除您投资的后顾之忧了。这也就是常说的三分法：银行、股票、保险，家庭投资的三大方向。

其次，保险也是避税的好办法。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样您的部分财富就可以免税由子女继承。

买保险，当然为的是保障，如养老、医疗和意外伤害。然而，按保险专家的划分，不同收入的人群，侧重的目的不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。其实，富人有N多的理由买保险。

第一、实力体现

厦门较大的一张个人保单是每年500万元保费，是全国第四大保单。保险人士分析，巨额保单，常常出于保障之个人的目的，如生意上的需要。有家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。这位客户说，老板个人的人寿保单就是一种资信，但通常的门槛是1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上。为满足客户的要求，老板投了百万级的保单。

大额保单是尊严，地位和财富的象征。专业人士介绍，保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%-20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。

第二、保全资产

台湾首富蔡万霖身后只交了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。

光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以安全过继给继承人。祖国大陆尚无遗产税，但未雨绸缪的人大有人在。有些富人通过买保险指定受益人，提前安排财产继承事宜。更现实的是，保险是用来抵挡人情的盾牌。

晋江有位商人，苦于朋友三天两头找他借钱，借出去的钱，十有八九是有去无回。借也得罪人，不借也得罪人。一天受保险人员的启示，茅塞顿开，遂将余钱买了保险。这下好了，有人上门借钱，这位老史振振有词说道：不好意思呀，你为什么不早来。我的钱刚买了保险，保险就不能提前支取。不信你到保险公司咨询一下呀。以前做生意赚下的钱要提取一大块要送给别人，作坏账准备，现在这些钱的安全有了保障，而且，需要周转，还可以以保单向保险公司贷款，这位商人对自己的决策很得意。

第三、吸取文化、锻炼下一代

现代企业家越来越有风险规避意识。以上两种另类理由，说到底都与风险意识有关，涉及的都是直接的经济利益。但是，还有为了学习管理，或者培养下一代而与保险结缘的。

有家大企业家的老板因为买了保险，认识到了保险公司的竞争环境激烈，对女儿的锻炼成长大有裨益。而且，他非常欣赏该公司的文化和管理机制，他要求女儿融入到群体当中，吃透公司的管理方法。还有家小企业主，通过日常的接触，暗中学习了保险公司的激励机制，应用于自己的企业，结果不仅留住熟练员工，还吸引了周边企业的技术员工，在招工大战中轻松获胜，企业规模顺势扩大，搭上了知名品牌的外包大船。

什么是大额保单？

业内俗称的大额保单，是指缴纳保费额度较高，超出件均保费一定金额的保单，投资性强于保障性，具备“避税、避债、传承”作用。各家保险公司对大额保单设定的保费门槛不一样，有些20万元、30万元，也有公司要求100万元以上才算大额保单。

具备“避税、避债、传承”作用的大额保单，近两年成为高净值人士投资理财的热门选择，不仅大额保单量不断增加，保额也步步攀高。

大额保单为避税避债?

就像悬在头上的一把剑，近几年，一些先富起来的人已经在考虑遗产税问题。遗产税是世界上很多发达国家都在征收的一个税种。我国这些年经济发展速度很快，富裕人数上升得也很快，这个群体中的很多人都对国家开征遗产税的问题颇为担心，他们觉得，遗产税可能是迟早会征收的税种。

据我国相关法律，保险受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。这意味着，万一富人发生债务诉讼，如果他购买了人寿保险，保险的受益人仍然可以得到保单中的权益保障，债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张。海外避债的经典案例是，美国的安然公司破产，其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻购买了400万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取90万美元安享晚年。

但是，需要提醒投资者，在我国只有人寿保险能“避债避税”，人寿保险分定期寿险、终身寿险、两全保险等，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属。这些保险均能避税避债。而其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，则不具有避税功能。

那么，大额保单除了避税避债还有那些功能呢？

保护家庭支柱高赚钱能力

风险无处不在，特别是资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士如企业主群体，他们往往是一个家庭的重要经济支柱。一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。通过购买足额高保额的保障型保险，相当于锁定了大量资金，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，较大程度上保证生活质量。

理财师建议， 财富管理计划需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”，在此基础上，则是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”。“金字塔”基础牢固，即使其它投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。牢固、完善的理财金字塔，将让财富的管理更加趋于合理。

指定受益人合理分割财产

寿险，其实还具备了一定的遗嘱替代功能，通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便被保险人骤然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。

在具体的操作方式上，投保人可通过对被保险人和受益人不同的排列组合来实现不同。比如，40岁的李先生事业有成，育有一儿一女，他拥有1.5亿元的资产。由于太太去年因病去世，他决定为自己制订一个财富传承方案。他希望儿子可以继承家族生意并将其发扬光大，同时他想多给女儿留些财产，尽量做到两个孩子“一碗水端平”。于是，李先生选择了一次性付费，以4000万元现金购买一份保额为一亿元的终身寿险，指定女儿为保单唯一受益人。这样，李先生的儿子、女儿分别可传承1.1亿元、1亿元的资产(假设其它资产价值不变)。这样的传承安排还可以省却不少中介费用。

定期给付合理安排财富传承

富裕人士逐渐增多，如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是一个值得思考的问题。当前，富二代多为80后、90后的年轻人，这批“幸运儿”中的一些人对财富的意义不甚了解，往往过着不善节制或无节制的奢侈生活，这样下去，资产很可能会比较容易消耗掉。

为了避免这样的情形，富有的父母不妨为“富二代”度身定制，购买一份合适的、高额的、偏储蓄型的大额保险，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买一份大额保险，合同生效或满几年后，就可在15年、20年、30年或终身期间每年给予子女一笔保险金。如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。

大额保单除了以上作用，还能帮助您融资

赴港购买：融资成本低于分红率

香港的大额保单投资性非常强，目前保费融资成本低于保险收益率，不仅可以通过杠杆提高资金利用效率，还有利差可赚。以香港的一款大额保险为例，保费投资100万美元，可以将这张保单作为抵押，向瑞士银行申请保单账面价值的70%～90%的贷款额度，一般保单账面价值是保费的80%，即可贷款56万美元至72万美元，贷款利率1.5%～2%，同时这100万美元的保费每年还享有3%的分红率。只用28万美元就可以获得较高72万美元的贷款，融资杠杆比例接近3倍。

另外，有些投保人甚至可以用保单加上一些境外资产作为抵押贷款，“0”元购买保险，所有费用利率只有2%，而香港寿险等产品年化收益率目前平均在4%～5%水平，基本上可以说是“空手”套大额保单，还能获得稳定利差收入。但是，投资者也要注意由于人民币升值带来的汇率损失。

摘自网络

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